8 речей, які потрібно знати про дострокове погашення кредиту

Важлива інформація для тих, хто хоче заощадити на відсотках.

1. Банк не може заборонити вам гасити кредит достроково

Якщо ви берете кредит не для підприємницьких цілей, то за законом ГК РФ Стаття 810. Обов’язок позичальника повернути суму позики завжди можете повернути його достроково повністю або частково. Є тільки одне але. Банк потрібно повідомити про внесення грошей не менше ніж за 30 днів. Втім, кредитна установа може скоротити цей термін. Точні дані будуть вказані у вашому договорі позики.

Зараз великі банки приймають заявки про внесення досрочек через інтернет, а платіж враховують практично відразу ж. Це важлива умова в конкурентній боротьбі, так як люди звертають увагу на можливість розрахуватися з боргами раніше терміну. Але деякі установи все ще хочуть отримувати заяви на папері. Краще дізнатися про це до того, як ви візьмете кредит.

Зверніть увагу: ви повинні повідомити банк, а не запитати у нього дозволу. Головне — вкластися в терміни. Так що відмовити не можуть.

2. Додаткову плату за дострокове погашення кредиту не повинні брати

Банк може Інформаційне лист Президії Вищої Арбітражного Суду РФ від 13 вересня 2011 р. N 147 брати плату тільки за надання самостійних послуг. Ними вважаються дії, завдяки яким клієнт отримує додатковий корисний ефект. Погашення позики — дострокове або ні — просто неминуча операція в рамках кредитного договору.

І вже тим більше мова не може йти про штрафи. Закон дозволяє повертати борг достроково. Так що ви просто виконуєте норми Цивільного кодексу, вас не за що штрафувати. Якщо ви зіткнулися з банківським свавіллям і заплатили зайвого, звертайтеся в суд.

Але тут важливо пам’ятати про нюанси. Наприклад, якщо в кредитному договорі зазначено, що необхідно повідомити про достороківку за 15 днів, а ви неодмінно хочете внести гроші сьогодні, це вже може стати додатковою послугою. Банк же йде вам назустріч: виконує операцію за межами договору. За це можуть взяти комісію.

Все це справедливо, якщо ви берете кредит не для підприємницької діяльності. Інакше ситуація дещо складніша, і доведеться розбирати кожен випадок окремо.

3. Повідомлення направляти потрібно обов’язково

Зазвичай треба просто вказати суму і дату списання в спеціальній графі в мобільному банку. Просте дію, але від нього багато чого залежить.

Припустимо, ви вирішили погасити кредит достроково повністю, все розрахували і поклали потрібну суму на кредитний рахунок. Але ніяких додаткових дій не вчиняли, сподіваючись, що все очевидно: гроші знімуть і кредит закриється. Як все вийде на ділі: система буде автоматично за розкладом забирати суму щомісячного платежу. А потім її не вистачить, адже ви рахували гроші з урахуванням дострокового погашення, і вам почнуть нараховувати прострочення, що загрожує неприємностями.

Без попередження можна обійтися Федеральний закон від 21.12.2013 N 353‑ФЗ , тільки якщо ви повернули кредит протягом 14 днів з дня отримання грошей або 30 днів, якщо кредит був цільовим.

4. Банк зобов’язаний перерахувати повну вартість кредиту

Якщо ви внесли частину грошей достроково, установа має Федеральний закон від 21.12.2013 N 353‑ФЗ перерахувати для вас повну вартість кредиту. В документі можна подивитися, що змінилося: розмір переплати, строк або сума щомісячного платежу. Крім того, вас направлять уточнений графік, якщо раніше він вам видавався.

5. Краще регулярно достроково гасити кредит невеликими сумами, ніж збирати великий внесок

Розглянемо на прикладі. Ви повинні банку 185 тисяч, попереду ще 1 рік і 10 місяців виплат під 15% річних. У найближчі півроку ви можете або внести послідовно 6, 16, 8, 2, 5 і 4 тисячі рублів, або після закінчення шести місяців заплатити разом 41 тисячу рублів.

У першому випадку ваш борг після півроку складе 97,7 тисячі, переплата — 23,6 тисячі. У другому — 98,85 тисячі і 25 тисяч відповідно. На довшій дистанції або при більш вагомих суми різниця буде переконливіше, але зміст зрозумілий.

6. Не завжди варто вносити гроші, як тільки вони з’явилися

Цей пункт не суперечить попередньому. Деякі банки готові списати гроші, які ви вносите в рахунок дострокового платежу, у день їх зарахування. Ось тільки спочатку вони вираховують, скільки відсотків набігло на залишок боргу з моменту останнього щомісячного внеску до сьогоднішнього дня. Після цієї суми віднімають від тієї, що ви перерахували. У підсумку розмір досрочки виявляється менше, ніж ви розраховували. А іноді і зовсім не враховується як дострокове внесення грошей.

Припустимо, ви винні банку 200 тисяч рублів. Ваш щомісячний платіж — 6 933 рубля, він призначений на 14 лютого. У вас з’явилася зайва 1 тисяча, ви вносите її 29 січня. За логікою ваш борг повинен зменшитися до 199 тисяч. На ділі досрочку просто врахують у рахунок погашення відсотків. Щомісячний платіж 14 лютого при цьому зменшиться до 5 993 рублів, але ви ж не цього хотіли.

Якщо ваш банк діє за такою схемою, для вас вигідніше вносити досрочку в день обов’язкового платежу.

7. Досрочку важливо правильно порахувати

Якщо ваш банк враховує достроковий платіж у день щомісячного, тут теж є нюанси. Важливо мати на рахунку правильну суму. Припустимо, умови ті ж, ви платите за 6 933 рубля. Вирішили достроково внести ще 10 тисяч і написали відповідну заяву. Але в потрібний день на рахунку виявилося лише 16 930 рублів. Система спочатку зніме обов’язковий платіж. А потім нічого не зможе зробити, адже зазначеної суми на рахунку немає: не вистачає 3 рублів. У підсумку досрочка просто не пройде.

8. Страховку на довгострокові кредити вигідніше оновлювати щороку

Іноді одержувачам кредиту пропонують оформити страховку відразу на весь його строк. Обіцяють вигідні умови, так і згадувати про полісі кожен рік не доведеться. Однак якщо ви гасіть кредит достроково, вигода виглядає сумнівною.

Коли ви оформляєте страховку щорічно, вона розраховується виходячи з реального залишку по кредиту. Якщо ви робите це відразу на весь термін — з передбачуваного у відповідності з графіком погашення. Різниця може бути значною. Крім того, якщо ви віддасте борг на рік раніше, вийде, що ви переплатили як мінімум за 12 місяців.

З 1 вересня 2020 року надлишок сплаченого за страховку при достроковому погашенні можна Федеральний закон від 27.12.2019 N 483‑ФЗ буде повернути. Але це стосується лише договорів, укладених після цієї дати.

І ще один момент, не пов’язаний з досрочками. Коли страховка дійсно працює, а не оформляється для галочки, вона повинна враховувати стан вашого здоров’я. Скажімо, по самому простому полісом у виплатах можуть відмовити, якщо у вас хронічне захворювання — умови будуть прописані в договорі. Через два роки кредиту у вас виявляють саме його — виходить, що страхових виплат вам не бачити. Щорічне оновлення поліса дає можливість врахувати цей нюанс.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

code